Cómo negociar tus deudas: qué ofrecer y cuándo no es suficiente

En la práctica sí. Negociar es hablar con el acreedor para cambiar lo que debes o cómo lo pagas. Renegociar es hacerlo sobre una deuda que ya tenía unas condiciones pactadas, por ejemplo la cuota de un préstamo.

Solo si el acreedor lo acepta. No hay obligación de hacerlo. Suele ofrecerse una quita cuando la deuda es antigua y el acreedor prefiere cobrar algo ahora a no cobrar nada. Pídela siempre por escrito y comprueba que el acuerdo dice que, con ese pago, la deuda queda saldada.

Sí. Aparecer en un fichero como ASNEF no te impide hablar con el acreedor. Lo único que cambia es que habrá más reparos. Si la deuda es dudosa o ya la has pagado, lee antes cómo pedir la baja cautelar.

Sí. La ley permite aplazar o fraccionar deudas tributarias en periodo voluntario o ejecutivo, si tu situación económica te impide pagar de forma transitoria (art. 65 LGT). En ejecutiva puedes pedirlo hasta que te notifiquen el acuerdo de venta de los bienes embargados. Mientras lo tramitan, pueden seguir con el apremio, pero deben parar la venta de bienes hasta que contesten.

No por el hecho de negociar. Con Hacienda, pedir un aplazamiento impide que la deuda pase a ejecutiva, pero el interés de demora sigue corriendo (art. 65). Con otros acreedores, mientras no haya acuerdo firmado, siguen aplicándose los intereses y recargos pactados.

Si incumples una de las condiciones o pagos, la Tesorería sigue con el procedimiento de apremio que había iniciado. A la deuda que aún no estuviera apremiada se le aplica un recargo del 20 por ciento del principal (art. 23 LGSS). Por eso conviene aceptar solo una cuota que puedas mantener.

Para llamar al banco o pedir un aplazamiento a Hacienda o a la Seguridad Social, no. Si ya te han demandado o hay un embargo en marcha, conviene que alguien revise tu caso antes de firmar nada.

Desconfía. Ninguna empresa puede asegurarte que te quiten toda la deuda por negociar. Si te piden dinero por adelantado, te dicen que dejes de pagar o que dejes de hablar con tus acreedores, es mala señal.

Es otra herramienta. Consiste en unir varias deudas en un préstamo con una cuota nueva. Puede ayudar si aún puedes pagar, y no sirve si el problema es que ya no llegas. Lo explicamos en la guía de cuándo te conviene reunificar.

Entonces negociar no es la salida. Si estás en insolvencia, la Ley de la Segunda Oportunidad permite pedir al juez que cancele las deudas que no puedas pagar, si cumples los requisitos y con las excepciones de la ley. Empieza por el test gratuito y te decimos qué opciones tienes.

No se cancelan las deudas de alimentos, las multas penales, las indemnizaciones por daños personales o por delito, ni la parte de una deuda cubierta por una garantía real, como una hipoteca. Las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social se cancelan solo hasta 10.000 euros cada una (art. 489 Ley Concursal).