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Habitualmente cuando contraemos algún tipo de deuda, lo normal es hacer números. De esta forma, podemos tener presente la cantidad que debemos pagar cada mes y en lo que variará eso nuestra situación económica. Esto puede afectar a nuestra solvencia y se puede ver reflejado en el pago de las cuotas que debemos efectuar en sus plazos, por eso, hoy venimos a explicar una opción muy beneficiosa para no caer en impagos y poder pagar en los plazos estipulados, es conocida como reunificación de deudas.

¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas no es más que un instrumento financiero que une todas las deudas que están pendientes en una sola deuda. Es decir, en vez de pagar una cuota mensual por cada préstamo adquirido (por ejemplo, la hipoteca, préstamos personales, coche…) se unen en una sola.

Una de las grandes ventajas de este tipo de financiación es que el interés suele ser menor que el resto de deudas anteriores y consta de un plazo de amortización más amplio, algo que se asemeja más a las necesidades que tiene el deudor. De esta forma, se reduce la cuota mensual y permite a aquel quien ha contraído la deuda contar con más dinero durante el mes y no caer en situaciones de insolvencia.

¿Qué tipos de reunificación de deudas hay?

Los tipos más comunes de reunificación de deudas con la contratación de un nuevo préstamo hipotecario o ampliar uno existente. En cualquiera de los dos casos, la reducción de la cuota es bastante significativa, ya que se extiende considerablemente el plazo de devolución, además los intereses hipotecarios suelen ser menos elevados que los de los préstamos personales.

También podemos encontrar opciones de reunificación de deudas con ASNEF o reunificación de deudas sin aval. Cabe decir que este tipo de alternativas son más caras que las tradicionales, ya que la entidad tiene que asumir un mayor riesgo, por eso, recomendamos meditar detenidamente si hay opciones mejores antes que acogerse a estas.

¿Cómo puedo reunificar mis deudas?

Para acogerse a una reunificación de deudas debemos cancelar todos los préstamos que hayamos contraído anteriormente. Así, solo tendremos que hacer frente a un solo préstamo, cuya suma será igual a todos los que teníamos antes.

El proceso para realizar una reunificación de deudas es bastante similar a una tramitación de un préstamo personal o hipotecario. Así que, para poder realizar una reunificación de deudas debemos hacer lo siguiente:

Debemos negociar las condiciones del préstamo o de la hipoteca con la entidad financiera con la que tengamos la deuda. Entre toda la documentación necesaria seguramente constarán los últimos recibos del pago de las deudas.

Después, se tasará la vivienda que vayamos a hipotecar (si optamos por un préstamo hipotecario).

Si todo está correcto, debemos ir al banco para acabar de firmar los contratos y los seguros necesarios, así como para que la entidad te ofrezca una reunificación de deudas. No debemos olvidarnos que nos pedirán los certificados de deudas pendientes de la hipoteca antigua o de cualquiera de los préstamos. Esto lo necesitará el banco para cancelar el endeudamiento previo a la reunificación de deudas.

¿En qué me puede beneficiar una reunificación de deudas?

La reunificación de deudas permite agrupar todas las deudas en un único pago mensual. La principal ventaja como hemos comentado anteriormente es que pagarás menos intereses. Además, en el momento de realizar este trámite también podrás alargar el plazo de amortización de la deuda. Esto se resume en una cuota mensual más asequible.

Es importante tener en cuenta que pese a sus ventajas, este procedimiento no está exento completamente de riesgos ni de costes, así que deberás informarte previamente antes de solicitar una reunificación de deudas.

¿Qué documentación necesito para hacer una reunificación de deudas?

El banco estudiará la viabilidad de la operación antes de aceptarlo por completo. Para ello, deberás aportar una serie de documentos, ya sea de forma presencial u online. La documentación que se suele aportar en estos casos es la siguiente:

  • DNI
  • Si se va a solicitar hipoteca, escritura de la vivienda y última tasación
  • Recibos de todas las deudas que se van a unificar (ya sea tarjetas, préstamos, hipotecas…)
  • Contrato laboral, o si somos autónomos, toda la documentación relativa a la declaración del IVA.
  • Últimas nóminas
  • Declaración de la renta
  • Informe de vida laboral
  • Extracto bancario donde aparezcan los movimientos de los últimos meses

¿Hay posibilidad de pedir una reunificación de deudas teniendo impagos?

Tener o haber tenido impagos es un inconveniente si hablamos de conseguir cualquier tipo de financiación, sea cual sea. Este aspecto es uno de los que más se analizan en las financieras a la hora de conceder algún tipo de préstamo.

Con relación a la pregunta, ¿se puede pedir reunificación de deudas si tengo impagos? La respuesta es sí, es muy difícil pero no imposible. Para pedirla, la persona solicitante debe justificar el motivo por el que no ha hecho efectivo el importe de esa deuda y la cuantía que tiene pendiente, y sobre todo demostrar que ahora goza de una situación económica estable.

¿Debo cumplir algún requisito para la reunificación de deudas?/h2>

Por norma general, la suma total de las deudas que pretenden agrupar no podrá ser superior al 80% del valor del inmueble que se desea hipotecar. Si el conjunto supera este porcentaje, no será posible la operación. Además, también son necesarios unos ingresos mensuales demostrables para garantizar que se podrá hacer frente al pago de las cuotas.

Y por último, se debe estar al corriente de pagos de los anteriores préstamos. En caso contrario, los bancos se pueden negar a aceptar la reunificación de deudas, o en otros casos, complicar este procedimiento. Si finalmente se consigue, los intereses pueden elevarse considerablemente.


En TUSEGUNDAOPORTUNIDAD te ayudamos en todo el procedimiento para reunificar tus deudas y que puedas volver al cauce de tu vida normal. Tan solo ponte en contacto con nuestro equipo de abogados especializados en deudas y ellos te recomendarán lo más idóneo para tu caso.

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