Tipos de deudas: qué clases hay y qué deudas se cancelan con la ley de segunda oportunidad
La ley permite cancelar la mayoría de las deudas. Con Hacienda y la Seguridad Social el tope es de 10.000 € con cada una.
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Por Juan Pedro Alonso González, abogado (col. n.º 106808). Basado en el BOE vigente.
¿Qué deudas se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad? Resumen
Respuesta rápida. Según la Ley Concursal, con la ley de segunda oportunidad se cancelan casi todas las deudas: bancos, tarjetas y financieras. Quedan fuera siete casos, y con Hacienda y con la Seguridad Social el tope es de 10.000 € con cada una.
| Qué pasa | Qué deudas |
|---|---|
| Se cancelan enteras |
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| Se cancelan con límite o según el caso |
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| No se cancelan (los siete casos de la ley, art. 489) |
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Para saber si puedes acogerte, mira si cumples los requisitos.
¿Se cancela tu deuda? Elige a quién se la debes
Toca las deudas que tienes. El resultado sale justo debajo y, si quieres saber por qué, tócalo.
✓Banco o tarjetaSe cancela
Sí, se puede cancelar
Los préstamos personales, tarjetas y descubiertos entran en la exoneración.
Quiero revisar mi deuda✓Revolving o microcréditoSe cancela
Sí, se puede cancelar
Las tarjetas revolving (las de pago aplazado con intereses altos) y los microcréditos también se cancelan.
Quiero revisar mi deuda✓Financiera o crédito rápidoSe cancela
Sí, se puede cancelar
Las deudas con financieras y créditos rápidos entran en la exoneración.
Quiero revisar mi deuda✓Proveedores (autónomo)Se cancela
Sí, se puede cancelar
Las facturas de proveedores de tu actividad entran en la exoneración.
Quiero revisar mi deuda✓Alquiler atrasadoSe cancela
Sí, se puede cancelar
El alquiler atrasado es una deuda ordinaria y entra en la exoneración.
Quiero revisar mi deuda✓Comunidad de vecinosSe cancela
Sí, se puede cancelar
Las cuotas atrasadas de la comunidad entran en la exoneración.
Quiero revisar mi deuda✓Luz, agua, gas, teléfonoSe cancela
Sí, se puede cancelar
Las facturas atrasadas de suministros entran en la exoneración.
Quiero revisar mi deuda!HipotecaCon límite
Sigues pagando hasta el valor de la casa
La parte que cubre el valor del bien no se cancela. Lo que lo supere sí se puede cancelar.
Quiero revisar mi deuda✓Familiar o amigoSe cancela
✓Como avalistaSe cancela
Sí, se puede cancelar
La deuda que es tuya como avalista se puede cancelar. Pero la exoneración que obtenga el deudor principal no te libra a ti.
Quiero revisar mi deuda✕Pensión de alimentosNo se cancela
Sigue siendo una deuda tuya
Las pensiones de alimentos quedan fuera de la exoneración.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
✕Daños personalesNo se cancela
Sigue siendo una deuda tuya
Las indemnizaciones por muerte, daños personales o accidente de trabajo quedan fuera.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
✕Deuda por un delitoNo se cancela
Queda fuera
La indemnización que debes por haber cometido un delito no se cancela.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
✕Sueldos a empleadosNo se cancela
Los últimos 60 días quedan fuera
Los sueldos de los últimos 60 días de trabajo antes del concurso, hasta el triple del salario mínimo, no se cancelan.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
!HaciendaCon límite
Hasta 10.000 € con cada acreedor público
Los primeros 5.000 € se cancelan enteros y, de lo que pase, la mitad. Solo en la primera exoneración. Calcula cuánto en el apartado de Hacienda.
Quiero revisar mi deuda!Seguridad SocialCon límite
Hasta 10.000 € con cada acreedor público
Mismo límite que Hacienda, con su propio cálculo.
Quiero revisar mi deuda!Ayuntamiento o comunidadCon límite
Hasta 10.000 € con cada acreedor público
El Tribunal Supremo ha aplicado ese tope a cada acreedor público, también a ayuntamientos y comunidades.
Quiero revisar mi deuda!Multa de tráficoCon límite
Sí, salvo que sea «muy grave»
Solo las multas de un proceso penal y las sanciones muy graves quedan fuera. «Muy grave» es la calificación que da la norma de cada materia.
Quiero revisar mi deuda✕Multa penalNo se cancela
Queda fuera
Las multas de un proceso penal no se cancelan.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
✕Costas de la exoneraciónNo se cancela
Queda fuera
Los gastos y costas judiciales de tramitar tu solicitud no se cancelan.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
Deuda pública y deuda privada
Una deuda se clasifica de dos formas:
- Según quién te la reclama: pública o privada.
- Según si un bien la respalda: con garantía.
Qué se cancela de cada una:
- La deuda privada se cancela, salvo siete excepciones.
- La deuda pública se cancela con un límite de 10.000 € por organismo, y solo la primera vez (art. 489).
La que debes a una administración: Hacienda, la Seguridad Social, un ayuntamiento o una comunidad autónoma. La ley la llama «crédito público».
- Hacienda o Seguridad SocialHasta 10.000 € con cada una
- Multa de tráfico o de ayuntamientoSí, salvo que sea «muy grave»
La que debes a un banco, una empresa o una persona. Se cancela entera, salvo siete excepciones.
- Tarjeta o préstamo del bancoSí, entera
- Financiera o crédito rápidoSí, entera
- Alquiler, comunidad o suministrosSí, entera
- Pensión de alimentosNo se cancela
Una deuda tiene garantía cuando un bien, como tu casa o tu coche, la respalda. Si no pagas, el acreedor puede quedarse con ese bien.
- Hipoteca de tu casaSigues pagando hasta el valor de la casa; lo que lo supere se cancela
- Coche a plazosSigues pagando hasta el valor del coche; lo que lo supere se cancela
Un ejemplo: tu casa vale 150.000 € y debes 180.000 € de hipoteca. La ley cuenta la casa por 135.000 € (le resta un 10 %). Sigues pagando 135.000 € y los otros 45.000 € se pueden cancelar.
¿Prefieres reunificar o renegociar con tu banco en lugar de cancelar la deuda? Mira cómo reunificar las deudas.
Fuente: art. 489 del texto refundido de la Ley Concursal.
¿Qué deudas no se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad?
Esto es lo que no entra en la ley de segunda oportunidad: las deudas que siempre se mantienen son siete casos, y la ley los enumera uno a uno. Con Hacienda y la Seguridad Social hay además un límite.
Multas penales y sanciones muy graves
Solo dos tipos de multa quedan fuera. Las demás, como las de tráfico o las de un ayuntamiento, sí se pueden cancelar.
Estas multas siguen contigo después de la exoneración. Las demás, como las de tráfico o las de un ayuntamiento, sí se cancelan.
Daños personales y accidentes de trabajo
Indemnizaciones por muerte o daños personales, y las de un accidente de trabajo o enfermedad profesional.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
Responsabilidad civil por un delito
Lo que debes como indemnización por haber cometido un delito.
Esta deuda sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
Pensiones de alimentos
Lo que debes a tus hijos o a un excónyuge.
La pensión de alimentos sigue contigo. El resto de tus deudas sí se cancelan.
Costas de la exoneración
Los gastos y costas judiciales de tramitar tu solicitud.
Estos gastos se pagan aparte. El resto de tus deudas sí se cancelan.
Salarios recientes
Los sueldos que debes a tus trabajadores no se cancelan en estos casos:
Solo estos sueldos quedan fuera. Las demás deudas siguen la regla general.
¿Tengo casa? Puedes cancelar tus deudas igual
La hipoteca se trata aparte de tus otras deudas. Con un plan de pagos (una cuota ajustada a lo que puedes pagar, durante 3 o 5 años) puedes conservar tu vivienda. Si no tienes bienes que vender, la cancelación exprés suele tardar de 4 a 6 meses (orientativo, según nuestra experiencia).
Fuente: art. 489 del texto refundido de la Ley Concursal, con ocho apartados: siete casos quedan fuera y la deuda pública tiene un límite (5.º). Excepcionalmente, el juez puede dejar fuera otras deudas si fuera necesario para que el acreedor no caiga en insolvencia.
Deudas con Hacienda y la Seguridad Social: hasta 10.000 € por organismo
Con Hacienda y con la Seguridad Social se cancela hasta un máximo de 10.000 € por organismo. Escribe lo que debes y lo ves al momento.
¿La ley de segunda oportunidad quita las deudas con Hacienda?
Sí, con un límite: la ley de segunda oportunidad y Hacienda funcionan así. Se cancelan hasta 10.000 € con cada organismo, y solo en tu primera exoneración (art. 489.1.5.º y 489.3).
- 1Los primeros 5.000 € de deuda se cancelan enteros.
- 2De lo que pase de 5.000 €, se cancela la mitad.
- 3Al llegar a 10.000 cancelados, no se cancela más.
Así se calcula, en cada organismo por separado:
- Hasta 5.000 €Se cancela todo
- Lo que pase de 5.000 €Se cancela la mitad
- Tope10.000 € por organismo
1Escribe lo que debes
2Mira lo que se cancela
Escribe lo que debes a Hacienda, a la Seguridad Social o a los dos, y verás aquí el resultado.
Hacienda
Seguridad Social
Cálculo orientativo; cada caso se estudia aparte y se puede aplicar solo la primera vez. Art. 489.1.5.º y 489.3 de la Ley Concursal.
Deudas con ayuntamientos y otras administraciones
La ley cita a Hacienda y a la Seguridad Social: hasta 10.000 € cada una (art. 489.1.5.º). El Tribunal Supremo ha aplicado ese tope a cada acreedor público, también ayuntamientos y comunidades. Nuestros abogados te explicarán cómo puede aplicarlo el juez en tu caso.
¿No sabes si tus deudas entran? Averigua en un minuto si tu caso encaja. Si eres particular, mira cómo funciona el concurso de acreedores de una persona física. Y cuando termine, mira qué pasa después de la ley de segunda oportunidad.
¿Qué deudas cobran primero?
Si no hay dinero para pagar a todos, la ley fija un orden: se paga de arriba abajo, mientras alcance el dinero.
- Primero, las deudas con privilegio: la hipoteca y, sobre la mitad de su deuda, Hacienda y la Seguridad Social.
- Después, las ordinarias: bancos, tarjetas y proveedores.
- Al final, las subordinadas: intereses, recargos y multas.
- 1
Deudas con privilegio · cobran antes
La hipoteca y otras garantías cobran con el bien que las respalda. Hacienda y la Seguridad Social cobran antes, solo sobre la mitad de su deuda.
HipotecaHacienda (50 %)Seguridad Social (50 %) - 2
Deudas ordinarias · después
Las que no tienen garantía ni preferencia: lo que debes a bancos, financieras y proveedores.
TarjetasPréstamos personalesFacturas - 3
Deudas subordinadas · al final
Se pagan al final, si todavía queda dinero: los intereses, los recargos (lo que se añade por pagar tarde) y las multas, entre otras.
InteresesRecargosMultas
Se paga en este orden, de izquierda a derecha, mientras alcance el dinero
Otros nombres que oirás
Deuda buena, mala y hormiga: son términos habituales, aunque no son categorías legales.
Deuda buena y mala
Buena es la que financia algo que mantiene valor o genera ingresos. La deuda mala es la de consumo con intereses altos, que no puedes pagar con holgura.
Deuda hormiga
Son gastos pequeños y repetidos, pagados con tarjeta o a plazos, que sumados forman una cantidad grande.
Fuentes oficiales
Preguntas frecuentes sobre los tipos de deudas
¿Hace falta una deuda mínima para acogerme?
La ley no fija una deuda mínima: solo exige más de un acreedor (art. 465.2.º).
- Los 5.000 € son un criterio de nuestro despacho, no de la ley.
- Con una deuda de 5.000 € o menos no llevamos el caso: lo mejor es negociar con tus acreedores.
- Si te preguntas por el coste, tienes el precio de la ley de segunda oportunidad.
¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
Casi todas: la exoneración alcanza a todas las deudas que no has podido pagar, salvo las que enumera el art. 489.
- Entran bancos, tarjetas, préstamos, financieras, microcréditos, alquileres atrasados y suministros.
- La ley llama «exoneración del pasivo insatisfecho» (EPI) a esta cancelación.
- Antes se llamaba BEPI.
- Lo explicamos en qué es el BEPI y en qué es la exoneración de deudas.
- Para los tiempos, mira cuánto tarda todo el trámite.
¿Se cancelan las tarjetas revolving y los microcréditos?
Sí. Son deudas ordinarias y no figuran entre las excepciones.
¿Se cancelan las deudas con bancos, tarjetas y préstamos?
Sí. Son deudas ordinarias, no figuran entre las excepciones del art. 489 y se pueden cancelar. Si la deuda viene de un negocio, mira las deudas de autónomos.
¿Se cancelan el alquiler atrasado y la comunidad de propietarios?
Sí. Ni el alquiler atrasado ni la comunidad figuran entre las excepciones, así que se pueden cancelar. Lo mismo ocurre con luz, agua, gas, teléfono e internet.
¿Qué deudas no se pueden cancelar?
No se pueden cancelar las pensiones de alimentos, las indemnizaciones por daños personales, accidente de trabajo y enfermedad profesional, y la responsabilidad civil por un delito. Tampoco las multas de un proceso penal ni las sanciones administrativas muy graves (las demás multas, como las de tráfico o ayuntamiento, sí se cancelan), los sueldos que debas a tus trabajadores de los últimos 60 días, las costas de la exoneración y la parte respaldada por un bien, como una hipoteca (art. 489.1).
¿Qué es una deuda con garantía real?
Es la respaldada por un bien concreto, como una vivienda con hipoteca o un coche con prenda. Si no se paga, el acreedor puede ir contra ese bien.
¿Qué es una deuda subordinada?
Es la deuda que se cobra en último lugar dentro de un concurso, como los intereses, los recargos y las multas.
¿Se cancelan las deudas con Hacienda con la ley de segunda oportunidad?
Sí, pero con un límite por acreedor: hasta 10.000 € con la Agencia Tributaria y hasta otros 10.000 € con la Seguridad Social.
- Los primeros 5.000 € se cancelan enteros y, del resto, el 50 %.
- Esto solo vale la primera vez que te exoneras (art. 489.3).
- Si tienes un embargo, lo explicamos en embargo de nómina y pensión.
¿Y las deudas con el ayuntamiento o la comunidad autónoma?
La ley cita a Hacienda y a la Seguridad Social: hasta 10.000 € cada una (art. 489.1.5.º). El Tribunal Supremo ha aplicado ese tope a cada acreedor público, también ayuntamientos y comunidades. Nuestros abogados te explicarán cómo puede aplicarlo el juez en tu caso.
¿Qué pasa con la deuda que queda tras una ejecución hipotecaria?
Si el banco ya cobró vendiendo el bien que respaldaba la deuda, por ejemplo la casa hipotecada, solo se cancela lo que siga sin pagar después (art. 492 bis.1).
¿Se cancela la hipoteca?
Se cancela solo la parte que supera el valor del bien que la garantiza. La deuda con garantía real, dentro del valor de la garantía, no se cancela (art. 489.1.8.º). Si te preocupa tu casa, lo explicamos en qué pasa con tu hipoteca y tu casa.
¿Qué pasa con mis avalistas?
Tus fiadores y avalistas, que firmaron para garantizar tu deuda, siguen obligados a pagarla. El acreedor puede reclamársela a ellos aunque a ti te la cancelen (art. 492.1).
¿Y si la deuda es de mi pareja y mía?
Si estás casado en gananciales (los bienes y las deudas del matrimonio son de los dos) y no habéis liquidado ese régimen, Solo le alcanzará si consigue su propia exoneración (art. 491).
Entre los tipos de deudas que hay, ¿cuáles puedes cancelar tú? Lo estudiamos contigo
Un abogado repasa tus deudas una a una y te dice cuáles entran. Déjanos tus datos aquí abajo.
Déjanos tus datos y un especialista de nuestro equipo en la Ley de la Segunda Oportunidad te contactará personalmente.Juan Pedro Alonso González, abogado