El juez cancela casi todo lo que no puedes pagar. Artículo 489 de la Ley Concursal. Se incluyen las deudas con bancos, financieras, tarjetas, préstamos, microcréditos y proveedores. Los acreedores ya no pueden reclamarte lo que se ha cancelado.

Desde que el juez declara el concurso de acreedores, no pueden empezar embargos nuevos. Los que estaban en marcha quedan en pausa. También se paran los embargos que Hacienda ya había iniciado. Excepción: si un bien no es necesario para tu trabajo, algunos embargos sobre ese bien pueden continuar.

La deuda deja de engordar mientras dura el procedimiento. Hay una excepción: siguen sumándose intereses en las deudas de sueldos con trabajadores y en las deudas con garantía real (como una hipoteca), esta última hasta el valor de esa garantía.

Puedes ir directo al juzgado. Desde 2022 puedes pedir la exoneración sin pasar antes por un acuerdo extrajudicial de pagos (una negociación previa con tus acreedores). Antes era un paso previo que alargaba el proceso.

Con plan de pagos no hace falta vender tu vivienda habitual.

• Artículo 497 de la Ley Concursal.
• A cambio, el plan dura 5 años en lugar de 3.
• Sigues pagando la hipoteca en las fechas pactadas, pero las cuotas se calculan sobre el valor de la garantía.
• La parte de la deuda que supere ese valor entra en el plan y puede cancelarse.
• Durante el plan no se suman intereses, salvo en la deuda con garantía real (por ejemplo, una hipoteca), y solo hasta el valor de la garantía.
• Más detalle en qué pasa con tu vivienda habitual.

Nadie te impide trabajar ni seguir con tu negocio. Puedes incluir, dentro del plan de pagos, un plan para que tu actividad siga funcionando. No pueden obligarte a entregar a un acreedor los bienes que necesitas para trabajar.

No todo se cancela.

• Artículo 489.1 de la Ley Concursal.
• Quedan fuera, entre otras, las pensiones de alimentos, las multas de un proceso penal, las sanciones administrativas muy graves y las costas (los gastos del proceso).
• Las demás multas, como las de tráfico o las de un ayuntamiento que no sean muy graves, sí se pueden cancelar.
• También quedan fuera las indemnizaciones por daños personales o por delito y las deudas con garantía real, dentro del valor de esa garantía.
• Tienes el listado completo en qué deudas entran en la ley.

Hasta 10.000 € con cada acreedor público.

• Artículo 489 de la Ley Concursal.
• Los primeros 5.000 € con cada acreedor público se cancelan enteros.
• Del resto, se cancela el 50 %.
• La ley fija este límite para Hacienda y la Seguridad Social.
• El Tribunal Supremo lo aplica también a cualquier otro acreedor público, como un ayuntamiento o una comunidad autónoma, y lo cuenta por separado con cada uno.
• Esto vale solo en la primera exoneración.
• En las siguientes no se cancela nada de deuda pública.
• Ejemplo: de 8.000 € con Hacienda se cancelan 6.500 € y quedan 1.500 € por pagar.

Tienes que declarar todo lo que tienes: bienes, ahorros y derechos.

• Artículo 498 de la Ley Concursal.
• Con liquidación se venden tus bienes y el dinero se reparte entre tus acreedores.
• Con plan de pagos conservas tu vivienda habitual y lo que necesitas para trabajar.
• Es posible que el plan cuente también con tus demás bienes.
• Los acreedores también pueden proponer límites a lo que haces con tu patrimonio.
• El mayor riesgo es ocultar bienes o ingresos, por eso te ayudamos a declararlo todo bien desde el primer día.

La exoneración no es automática: la concede el juez tras estudiar tu caso. Por eso un abogado revisa contigo tu situación y tus documentos desde el principio. Nadie, ni un despacho, puede asegurarte el resultado. Artículos 486 y siguientes de la Ley Concursal.

Las costas (los gastos del proceso) no se cancelan y necesitas un profesional que lleve el procedimiento. Todo el detalle, en el coste de tramitación.

Con una deuda de 5.000 € o menos no llevamos el caso. Lo mejor es negociar directamente con tus acreedores: aplazar o reducir pagos es el camino más ágil. Los 5.000 € son un criterio de nuestro despacho, no de la ley: la ley no fija una deuda mínima.