¿Buscas un solo préstamo para poder respirar? La deuda pesa. Las cuotas no bajan. Los ingresos se estancan. Y las llamadas no paran. Es normal pensar en pedir un préstamo para pagar los demás y quedarte con una única cuota más baja. Eso se llama reunificación o consolidación de deudas. Si quieres entender la alternativa legal que cancela deuda, revisa nuestra guía sobre la Ley de la Segunda Oportunidad.
Nuestro despacho, con +5.000 casos reales gestionados, trabaja con banca tradicional (Santander, BBVA, CaixaBank) y financieras online. Negociamos, comparamos ofertas y blindamos tu operación para que la letra pequeña no te cueste el doble.
Reunificación o Refinanciación: no es lo mismo
Reunificación
Agrupa varios préstamos, tarjetas o créditos en uno solo con cuota única. Aprende el proceso paso a paso en cómo reunificar las deudas.
Refinanciación
Cambia condiciones de una única deuda (hipoteca o préstamo concreto).
Esta guía se centra en la reunificación, la opción más habitual cuando hay varias deudas activas.
Principales Bancos y Financieras que Ofrecen Préstamos para Consolidar en 2025
Comparar bien es media victoria. Antes de decidir, analiza la TAE real, el plazo total, las comisiones y los productos vinculados.
Comparativa resumida (escritorio)
| Entidad | Enfoque principal | TAE media | Plazo máximo |
|---|---|---|---|
| CaixaBank | Préstamos personales para clientes solventes e ingresos regulares. | 20 % | 4 años |
| ING | Préstamos flexibles para clientes sin morosidad. | 10 % | 7 años |
| Cetelem | Financiación al consumo sin garantía hipotecaria. | 15 % | 10 años |
| Banco Santander | Personales y con aval hipotecario. Con garantía puede aceptar morosidad. | 6 % – 8 % (con aval) | 20 años |
Guías por entidad: reunificación en La Caixa, reunificar deudas en BBVA y reunificación de deudas en Santander.
Condiciones que los Bancos Exigen para Aceptar tu Solicitud
Antes de aprobar cualquier préstamo, las entidades revisan tu perfil en detalle. Si no cumples alguno de estos requisitos, la respuesta será negativa:
- Ingresos mensuales estables y demostrables.
- No figurar en ficheros de morosidad (ASNEF o RAI) o justificar su cancelación.
- Avalista o garantía hipotecaria en perfiles de mayor riesgo.
- Regla del 35 %: la nueva cuota no debe superar el 35 % de tus ingresos netos.
Préstamos con ASNEF: la verdad que nadie te cuenta
Si buscas “bancos que dan préstamos para cancelar deudas con ASNEF”, la realidad es clara: la banca tradicional no lo hace. Santander, BBVA, CaixaBank o ING consideran cualquier morosidad como riesgo inasumible.
Solo las financieras privadas conceden crédito a personas en ASNEF, pero con dos condiciones peligrosas:
- Exigen una vivienda o activo como aval.
- Aplican intereses muy altos, entre el 20 % y el 25 % TAE.
Si ya tienes impagos, la solución no es añadir más deuda, sino detenerla. La alternativa real es la Ley de la Segunda Oportunidad, un procedimiento legal que puede cancelar tu deuda total o parcialmente y limpiar tu historial financiero.
Reunificar o Cancelar: cómo saber cuál es tu mejor opción
La reunificación puede aliviar la presión mensual si aún tienes ingresos estables y la deuda está controlada. Si ya no puedes pagar o te han rechazado bancos, la LSO suele ser el camino más eficaz para salir del bucle. Revisa también nuestra guía: cómo puedo reunificar las deudas.
Comparativa rápida (escritorio)
| Aspecto | Reunificación Bancaria | Ley de la Segunda Oportunidad |
|---|---|---|
| Objetivo | Reducir la cuota mensual (pagas más tiempo). | Cancelar la deuda impagable. |
| Requisitos | Solvencia, sin ASNEF. | Insolvencia y buena fe. |
| Coste total | Aumenta por intereses y comisiones. | No genera deuda nueva. |
| Embargos | No los detiene. | Se paralizan desde el inicio. |
| Resultado final | Pagas más años. | Cancelas total o parcialmente tu deuda. |
La Ley permite incluso cancelar deudas públicas: hasta 10.000 € con Hacienda y 10.000 € con la Seguridad Social. Conoce la normativa y casos reales en nuestra guía de la Ley de la Segunda Oportunidad.
Preguntas frecuentes
¿Qué banco ofrece mejores condiciones para reunificar?
Depende de tu perfil. Con vivienda y estabilidad, Santander, BBVA o CaixaBank suelen ofrecer mejores tipos. Si buscas rapidez sin hipoteca, ING o Cetelem son ágiles, aunque con intereses más altos. Consulta nuestras guías por banco: Santander, La Caixa y BBVA.
¿Puedo pedir un préstamo si estoy en ASNEF?
No con banca tradicional. Revisamos tu caso y, si no hay opción bancaria viable, activamos la vía legal para eliminar la deuda que te llevó al fichero. Más info en la Ley de la Segunda Oportunidad.
¿Qué pasa si mi ratio deuda/ingresos supera el 35 %?
El banco te considerará de riesgo y rechazará la solicitud. En ese escenario, la cancelación legal es la alternativa más segura.
¿La reunificación siempre es más cara al final?
No siempre, pero si el plazo se alarga o hay productos vinculados, el coste total se dispara. Calculamos TAE, esfuerzo mensual y coste real antes de decidir.
Conclusión: ¿Pedir otro préstamo o salir del ciclo?
Si tu perfil es solvente, una buena reunificación puede darte aire. Si la deuda ya te supera, añadir más crédito no es la solución. La salida definitiva es cancelar tus deudas legalmente y empezar de nuevo con apoyo experto de Tu Segunda Oportunidad.
En 48 horas recibirás tu diagnóstico real:
Plan A
Reunificación bancaria viable y segura.
Plan B
Cancelación legal mediante Ley de la Segunda Oportunidad.
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