Durante años, hablar de insolvencia era casi un tabú. Quien no podía pagar, quedaba atrapado entre deudas, embargos y llamadas de recobro.
Hasta que la ley cambió. Hoy, el concurso de acreedores de persona física se ha convertido en el mecanismo legal más efectivo para cancelar deudas y recuperar la estabilidad económica.
Gracias a la Ley Segunda Oportunidad y a la reforma concursal de 2022, cualquier persona física -autónomo, asalariado o pensionista- puede acogerse a este proceso y obtener lo que la ley denomina Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).
- Suspensión inmediata de embargos y recobros.
- Cancelación de hasta el 100 % de las deudas (BEPI/EPI).
- Protección judicial para el deudor de buena fe.
O dicho de otro modo: borrar legalmente tus deudas y empezar de cero. No se trata de tirar la toalla, sino de usar la ley a tu favor.
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Qué es el concurso de acreedores para una persona física y quién puede solicitarlo
El concurso de acreedores es un procedimiento judicial que permite a una persona que no puede pagar sus deudas solicitar protección ante el juzgado y reorganizar su situación financiera. El objetivo es simple: parar los embargos, negociar lo que se puede pagar y cancelar lo que no.
Desde la reforma concursal de 2022, el proceso es más rápido, digital y accesible. Ya no es un privilegio, es un derecho reconocido por la Unión Europea para proteger al deudor de buena fe.
Quién puede acogerse al concurso de acreedores en 2025
Cualquier persona física o autónomo que cumpla estas condiciones puede solicitar la exoneración de sus deudas:
- Tener más de un acreedor (bancos, tarjetas, Hacienda, Seguridad Social, etc.).
- Estar en situación de insolvencia actual o inminente.
- Haber actuado de buena fe (sin ocultar bienes ni cometer delitos económicos).
Ventajas clave de la declaración de concurso
- Suspensión inmediata de embargos. Cesan las llamadas de recobro y los acreedores no pueden iniciar demandas.
- Cancelación de deudas. El juez puede cancelar todas tus deudas privadas y hasta 10.000 € con Hacienda y otros 10.000 € con la Seguridad Social.
- Protección de la vivienda habitual. Si el valor de tu casa no cubre la hipoteca, puedes conservarla dentro del plan de pagos.
Una vez obtienes la exoneración (BEPI), tu nombre se limpia de los ficheros de morosidad y puedes volver a empezar sin deudas.
El proceso: fases y vías del concurso de acreedores
La vía judicial del concurso de acreedores consta de varias fases bien definidas. Entenderlas es clave para que el proceso fluya hacia tu exoneración final.
1. Preparación, solicitud y suspensión de embargos
Tu abogado especializado analiza tu caso, tus ingresos, tus deudas y tus bienes. En esta etapa se acredita tu situación de insolvencia y se prepara la documentación necesaria: nóminas, IRPF, certificados bancarios y listado de acreedores.
Una vez presentada la solicitud ante el Juzgado de lo Mercantil, se suspenden automáticamente los embargos y los intereses. Desde ese momento, el procedimiento te acerca al objetivo final: la cancelación legal de tus deudas.
Los beneficios son inmediatos y se enmarcan en la legislación concursal vigente.
– Cesan las llamadas de recobro y se detienen las ejecuciones judiciales.
2. Liquidación del patrimonio o plan de pagos
Tras la admisión del concurso, el proceso se centra en liquidar los bienes no esenciales o, si lo prefieres, proponer un plan de pagos al juzgado.
El concurso necesario (solicitado por un acreedor) es muy poco frecuente. La ley favorece la presentación voluntaria, porque busca proteger al deudor honesto.
El juez supervisa todo el proceso y determinará si procede la cancelación total o parcial de las deudas. El objetivo final siempre será alcanzar el BEPI.
3. Concesión del BEPI o EPI: la cancelación de deudas
Una vez completadas las fases anteriores, el juez revisa tu caso. Si cumples los requisitos de buena fe, concede el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI/EPI).
En ese momento, las deudas quedan canceladas legalmente. En 2025, la mayoría de procesos se resuelven entre tres y seis meses gracias a la digitalización del sistema judicial.
Tu nombre se elimina de los ficheros de morosidad y recuperas tu libertad financiera.
Documentación clave y el riesgo de concurso culpable
El éxito del concurso depende de dos factores: la documentación y la buena fe. Si el juez detecta ocultación de bienes o falsedad en la información, puede declarar el concurso culpable y denegar la exoneración.
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Documentación obligatoria:
Listado completo de acreedores y deudas. Relación de bienes y derechos. Cuentas anuales de los últimos tres ejercicios (si eres autónomo).
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Administrador concursal:
Supervisa el proceso, revisa la información económica y garantiza que todo se ajusta a la ley. Tu colaboración es esencial.
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Evita el concurso culpable:
Si se demuestra que el deudor ha actuado con dolo o negligencia grave, pierde el derecho al BEPI y puede ser inhabilitado.
El concurso no es una vía de escape
El concurso no es una vía de escape, sino una herramienta para quien realmente busca rehacer su vida dentro de la legalidad.
Hoja de ruta: los 4 pasos clave del concurso
A continuación, resumimos el camino hacia la cancelación de tus deudas, desde el inicio hasta la exoneración final:
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01 Solicitud al juzgado (declaración de insolvencia)
Tu abogado presenta la documentación ante el Juzgado de lo Mercantil. En ese momento se declara el concurso voluntario y se suspenden todos los embargos e intereses.
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02 Nombramiento del administrador concursal
El juez nombra al administrador, que verificará tu listado de acreedores y supervisará el cumplimiento de los requisitos de buena fe.
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03 Liquidación o plan de pagos
Se procede a vender activos no esenciales o se propone un plan de pagos adaptado a tu capacidad.
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04 Obtención del EPI
El juez dicta el auto de exoneración. Tus deudas quedan canceladas legalmente y puedes empezar de nuevo.
Preguntas frecuentes sobre el concurso de persona física
¿Se cancelan todas mis deudas con el concurso?
Sí, siempre que cumplas los requisitos de buena fe y la Ley Segunda Oportunidad lo permita. La mayoría de deudas privadas pueden cancelarse, y parte de las públicas también.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso?
Depende del juzgado y de la carga procesal, pero suele resolverse entre tres y seis meses.
¿Qué ocurre con mi vivienda habitual?
Si el valor del inmueble no cubre la hipoteca, puedes mantenerla mediante un plan de pagos judicial.
¿Qué es el concurso necesario de persona física?
Es aquel que solicita un acreedor, no el deudor. Es raro, ya que la mayoría de procedimientos son voluntarios.
Tu nueva vida puede empezar hoy
El concurso de acreedores de persona física es la herramienta definitiva para poner fin a la asfixia económica. Desde la suspensión inmediata de embargos hasta la cancelación total de tus deudas, la ley ofrece una salida real.
Caso real: Sonia, 42 años, administrativa en Madrid, acumulaba más de 67.000 € en deudas. En enero de 2024 inició el proceso con nosotros y en mayo el juez de lo Mercantil de Madrid le concedió la exoneración total. Hoy vive sin deudas y ha recuperado su estabilidad.
En Tu Segunda Oportunidad, llevamos más de 5.000 casos de éxito ayudando a personas y autónomos a cancelar deudas en toda España. Si actúas de buena fe, la ley te protege.
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