No te preocupes. Es afirmativo. Es posible renegociar una hipoteca.
Esta es una pregunta muy común que se suele hacer mucha gente, al encontrarse inmersos en el pago de una hipoteca y no saben que existe la posibilidad de renegociar a la baja las cuotas que pagan en cada mensualidad. Muchas son las variantes que forman parte a la hora de pedir un préstamo hipotecario, por ello existen varias partes a la hora de renegociar una hipoteca.
Renegociar una hipoteca nos permitirá conseguir mejores condiciones de pago. Este tipo de gestiones se llevarán a cabo con la entidad bancaria de nuestra hipoteca. Eso sí, habrá que tener en cuenta que este trámite conlleva unos determinados costes.
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Razones por las que renegociar una hipoteca.
La razón principal por lo que se suele tomar esta decisión, es para reducir las cuotas mensuales o las comisiones por amortización anticipada. Sabemos que los préstamos hipotecarios son productos financieros a largo plazo y por norma general suelen durar una media de 15 y 30 años, y probablemente durante estos años te surjan algunas dudas sobre las condiciones y las posibles mejoras de tu préstamo hipotecario. Es cierto que la nueva ley hipotecaria ha despertado la atención de muchas personas debido a los cambios que se han generado. Una de las nuevas novedades que los clientes tendrán, es la obligación de acudir ante un notario en un plazo de 10 días. El objetivo de esta medida es poder consultar con el notario todas las condiciones y que el cliente pueda resolver sus dudas. Con esta nueva ley las condiciones de los préstamos hipotecarios que se ofrecen ahora tienen una condiciones más favorables para los clientes y esto puede ser una razón para que nos decidamos a renegociar nuestra hipoteca.Qué condiciones hipotecarias se pueden mejorar.
Es importante conocer qué condiciones en una hipoteca podemos negociar y mejorar para fijar nuestro esfuerzo en ellas.- Plazo de tiempo: podemos pedir tanto una reducción del plazo de amortización como una ampliación.
- Tipos de interés: tenemos la opción de negociar con nuestro banco una reducción de los intereses, incluso podemos cambiar nuestra hipoteca variable a una hipoteca fija y viceversa.
- Capital financiado: puede que necesitemos aumentar la financiación para invertir en la propiedad. Podemos negociar una ampliación del capital hipotecado.
- Cláusulas abusivas: al renegociar la hipoteca podemos pedir que nos eliminen algunas cláusulas como el suelo.
- Garantías: hablamos de los titulares y los avales de una hipoteca. Podemos negociar con el banco y añadir o eliminar algunos.
Consejos para renegociar una hipoteca.
La renegociación o por su nombre técnico novación de hipoteca. Hay que tener en cuenta que la entidad estará también interesada en que tu deuda no aumente o se retrase, por lo que suelen estar abiertos a dicha negociación. Por ellos es posible:- Ampliar el plazo de amortización de la hipoteca, pagando menos en cada cuota.
- Reunificar, en caso de que existan, todas las deudas que se tengan con la entidad bancaria a pagar con una sola cuota y con un importe menos.
- Que permitan una carencia parcial o total de la hipoteca.
- Parcial: únicamente se pagarán los intereses durante el tiempo estipulado, por lo que la cuota será mucho menos.
- Total: se podrá estar un tiempo determinado sin pagar la cuota
- Dación de pago: implica una negociación con el banco, e implica que la entidad pase a ser la propietaria de la vivienda y de esta forma pagarás una cuota de alquiler para poder seguir viviendo en ella.
- Ejecución hipotecaria: Implica una subasta de la vivienda, por lo que perderás tu condición sobre ella. Puede implicar otros gastos y embargos, si la tasación de la vivienda es menor del dinero adecuado, continuarás debiendo un dinero que tendrás que abonar a la entidad.
¿Cuánto cuesta renegociar una hipoteca?
No existe un coste o precio fijo a la hora de renegociar tu hipoteca, todo depende de los distintos porcentajes y cuantías de los pagos estipulados y también de cuáles sean las condiciones de tu entidad bancaria.- Gastos de gestoría: pueden llegar a alcanzar los 400 €. Sin embargo, no se recomienda que supere los 250 €.
- Comisión de novación hipotecaria: Varía, según la entidad bancaria, entre un 0% y un 1%.
- Gastos de notaría: Entre un 0,2 y 0,5 %, del capital pendiente de amortización y se trata de una gasto regulado, por lo que nunca podrá superar estos porcentajes.
- Registro de la propiedad: El coste de este transmite va en función del valor de la vivienda. Y oscila entre los 24€ y los 2.181€.
- Tasación de la vivienda: en caso de la subrogación puede suceder que la nueva entidad quiera realizar una nueva tasación de la vivienda.
Como pedir ofertas en otros bancos.
Debemos estar abiertos siempre a contactar con otras entidades para recabar información. Es útil saber si hay la posibilidad de que nos ofrezcan mejores ofertas de la que nos puede brindar nuestra entidad financiera. Es probable que nuestra entidad, al ver que nos puede perder como clientes, presente una contraoferta atractiva, incluso mejor que las que nos ofrecen las otras entidades. Por ello, es recomendable contactar con otros bancos para saber si nos pueden mejorar la oferta. Lo primero a hacer es contactar con varias entidades y averiguar si podrían asumir la hipoteca y rebajar el interés, mejorando la oferta de nuestra entidad financiera principal, que es lo que nos interesa. A este tipo de movimiento financiero se lo denomina subrogación, y es la operatoria por la cual se cambia el acreedor de nuestra hipoteca.Hay dos opciones a la hora de cambiar de banco.
Solicitar una oferta de subrogación:Con esto le estás pidiendo a la nueva entidad que acepte el trasladó de hipoteca desde la entidad que primeramente emitió él préstamos hipotecario. A cambio de acogernos como clientes, el banco receptor nos deberá rebajar y mejorar las condiciones. Solicitar una nueva hipoteca: Al solicitar una nueva hipoteca el banco nos debe hacer una nueva oferta, con lo cual podemos cancelar los pagos anteriores. Este crédito deberá establecer condiciones favorables para que nos convenga el cambio.¿Qué hacer si el banco no quiere renegociar tu hipoteca?
Cabe la posibilidad de que el banco no esté dispuesto a renegociar nuestra hipoteca, ya que al acceder a esto debería acatar disminuir sus ganancias con la baja de los intereses, o que al hacerlo la contraoferta propuesta sea menos favorable que las que nos proponen otros bancos. En estos casos podríamos aceptar irnos a otra entidad financiera para continuar con los pagos del préstamos hipotecarios. Esto es todo lo que se ha de saber sobre la renegociación de una hipoteca. Ahora que dispones de la información, te toca sacarle el mayor partido. Intenta conseguir una novación hipotecaria que te beneficie de la mejor manera posible. Así que recuerda, acude a tu banco, se sinceró y directo y no tengas miedo de regatear.
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